銀行信用破產









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▲找到可以支撐自己的信念,就能面對生命中的挫折。(示意圖/lllucky/flickr)

文/路不平( 社會觀察家)

如果可以自由意志選擇死亡,你選擇勇敢還是選擇灑脫 ?

我走過死亡關卡,是自由意志選擇的死亡關卡。 聽過我的人生故事的人,會突然覺得自己的人生陽光普照,處處充滿生機。

人世間的悲情不是一路欠缺,而是曾經擁有轉為一無所有。我有幾次人生轉折點,高低落差有如天堂地獄。這種搭乘雲霄飛車的經歷我走過幾次,是宿命或是性格決定命運 ? 已經不在我討論之列。

好久以前的某一天,我手上拿著一個企劃案, 總統府電話來催。現場有十幾位大人物,加上二位國外使節等候我。我們將向總統提的是兩國可能建交的提案,當時新政府剛上台亟欲拓展草根外交,正式外交環境險惡,只能走草根外交是我的想法。

案子我提的,人物我串的,局面我成就的,所有的黨政要員我集結到總統府的。 結果,當天我還是遲到了,讓眾人多等候我幾十分鐘。

我住家搭一段票公車到總統府需繞行遠路,二段票公車可直通,我差那一段票的公車錢。

當天,冰箱饅頭剩最後一顆,買了一個月30顆饅頭份量放冰箱,那一天,最後一顆饅頭等著我享用。

我始終衣著光鮮亮麗,眾人會議結束後的大合照,最亮眼的服裝還是我的。現場擔任翻譯員的是目前擔任東部地區的名立委。

時光荏苒,再倒帶回去,人事已全非。 2007年,金融海嘯爆發,我拿了幾張抽屜裡可環遊世界的長榮頭等艙機票,當天往返美國,為了救回我的股票。從國外搬錢,一次飛去舊金山,一次飛西雅圖,因為是當天往返,遭美國海關嚴重懷疑恐怖份子嫌疑,海關一再盤查。

股票最後全被斷頭殺出,沒有救回來,倒是國外的房產全變賣了。我瞬間天堂地獄又走了一回。

由於記憶體有限,腦容量能存載的資料庫實在有限,二次大事還記得下來已屬難得。第二次再遭逢巨變時,仍住在豪宅的我必須面臨即刻地斷炊斷糧。 孩子還在嗷嗷待哺中,第一件事,居然是食物從哪裡來 ?

在沒有任何奧援的情況下,地下錢莊成了我的好朋友。跟他們的友誼關係竟然可以維持好多年。 錢莊每次都是用微笑迎接我,不似媒體上報導的乖戾邪氣 。直到我走出關卡,到今天還記得他們開懷溫暖的笑容。

我的簡短人生故事,當下的情境都是高低落差太大。沒有享受過富貴人生,不會對這樣的人生劇變有感覺。 長期在欠缺的環境中生活的人,不會有這麼許多愁。

從天堂墜落地獄,從正數很多變成負數很多,當負數要轉成零時,都是極大的困難,何況要從零再登上山峰 !

兒子當時每天睜著圓睜大眼,稚氣童音地說,「我們家是不是沒錢了? 那我們每天自己煮,我也可以幫忙 ... 」, 剛學會寫字的孩子,那雙迷人的眼睛,讓放棄不切實際的想法。

想過書上記載哪種死法可以減少痛苦,查看半天,還是老死最無痛苦。 不切實際的想法到此為止。

我愛生命中的無常,它帶來的人生刺激順道活化了我的細胞。面對困頓環境,我連悲傷的權力都沒有。 我必須找好多的支撐活下去的理由。自由意志選擇生死,其實要找存活下去的勇氣必須更大,因為理由實在闕如。

可以找出一百個離世的理由,卻找不到一個強有力的活下去理由。 直到我最原始的本能再出現,它撐住了我存活的最大意志力。

過度自信救了我一命。 因為我的狂傲自信心,在關鍵時刻即時拉住我一把。「這個地球沒有人比我更優秀,萬一我消失了,人類社會巨大損失呀」, 憑著這份狂勁,我自救了。 衝破這個關卡後,我一直惜福也一直保留這個特質。

為免招太多人嫌惡,通常我不太接觸人了。與其說是孤僻,不如說是我在身心獲得完全自由後,喜歡悠遊在個人的天地間,享受獨我自在的人生。

我們會教導下一代謙虛為懷,我們卻忘了教導他們如何面對挫折?

沒有足夠的自信心,再多人生勝利組的美譽全是虛幻。名主播史維哲,女作家林奕含,成大黃姓教授,最近聽得到的輕生案例,哪個不是人生勝利組 ?

自救之道,學學我那一招狂人招式吧。真的,你有不可被取代性,你的優勢特質,找不到另一個複製人。你為誰而活 ? 為了確定地球上沒有第二個複製人。

凡事存在必合理。人生有多變色彩是幸福的,它不是讓你用來自我毀滅,它是來為你增加人生樂趣的 。

祝福天下人不再有憂鬱症纏身 !

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中國時報【黃琮淵╱台北報導】

花旗集團台灣區總裁莫兆鴻昨日宣布和悠遊卡公司合作,花旗全卡別即日起開通悠遊卡功能,成為外銀首例,展現挺電子支付決心,同時透露與悠遊卡的合作,只是響應政府推動電子支付政策的一環,未來還會有更突破的「秘密武器」。

未來還有秘密武器

莫兆鴻年初接任花旗台灣區總裁,昨日是他首度公開露面,一出場就端出大菜,一是聯手悠遊卡,攻進交通票證及小額支付領域;二是全球統一的點數兌換平台-Citi ThankYou Rewards預計4月上線,累點到兌點同步升級。

莫兆鴻說,台灣市場很競爭,但他對台灣完全不陌生,之前在中國工作時就與台商有密切的互動,「台灣非常友善、認真、熱情」,很多創新的東西都能帶到市場上。

自動加值 也享回饋

他強調,台灣是全球花旗最重要的市場之一,對台灣的承諾很深,能加入花旗台灣團隊非常榮幸。他也承諾未來要用更多花旗全球的資源,協助台灣客戶發展業務,創造更多商機,也為花旗台灣帶來優異的成績單。

莫兆鴻昨日帶上的「大禮」,最震撼市場的就屬攜手悠遊卡。花旗動卡率居全國之冠,此次與悠遊卡「強強聯手」,攻占通勤族皮夾,最大賣點莫過於有別於他行的「自動加值也享回饋」,其吸引力不容小覷。

感應扣款 高鐵打折

花旗第一階段將開通現金回饋信用卡之悠遊卡功能,未來陸續推廣至饗樂生活卡、寰旅世界卡、超級紅利回饋卡等卡,其免登錄、無門檻的特色,自動加值視同一般交易,同享原卡別回饋機制之累積回饋。

而為鼓勵換卡,花旗下足重本,持卡感應扣款搭乘高鐵自由座,直接打9折,優惠堪稱空前。另外於台北捷運每月累積搭乘金額、於全台中油直營站人工加油機車島,單筆感應扣款滿70元,同樣享有10%回饋。

花旗(台灣)銀行消費金融總事業群負責人李芸則預告,Citi ThankYou Rewards即將上線,這是整合現金、紅利點數及哩程三大回饋機制的一站式服務平台,持卡人可一目了然地,管理名下所有花旗信用卡,只要三步驟就能輕鬆兌換,相當方便。

二次協商

信用貸款最低利息二次協商是提供給95年度已參加公會協商或97年度4月11日後申辦前置協商的債務人,因社會景氣的變動、薪資調整…等不可歸責於己之導致還款困難,更甚發生毀諾情形,即可參加二次協商方案。

正常繳款協商

正常繳款協商指仍按原商品契約內容按時按期還款,但因利率過高債務人有不能負荷之虞,於可預見不能繳款情況之發生,先行與債權銀行進行協商。

呆帳

在消費者金融範圍而言,指的是金融機構因無法收回債權所產生的損失。依「銀行資產評估損失準備提列及逾期放款催收款呆帳處理辦法」的規定,經由逾期放款及催收後,具有下列情事之一者,應扣除預估可收回部分後即轉銷為呆帳:

一、債務人因和解、解散、破產、逃匿之宣告或其他原因,致債權之部份或全部無法收回者。

二、擔保品及主、從債務人之財產經鑑價後或扣除第一順位抵押權,殘值不足以還清債務,或執行費用接近或超過銀行可受償金額,執行後無實益者。

三、擔保品及主、從債務人之財產經由多次減價拍賣後仍然無人應買,而銀行無承受實益者。

四、逾期放款及催收款逾清償期後二年,經催收仍然無法收回者。

更生程序

「更生程序」是指由債務人提出一個最長六年、至少每三個月還款一次的債務人清償計劃(此計劃稱更生方案),更生方案經法定程序由法院認可後,債務人只要依照方案履約完畢,除了不免責債權外,就當然免除其他債務(當然免責)之制度,在更生過程中,債務人所從事之職業不會受到任何限制。

信用破產

法律上並無此解釋名詞,但銀行在評估借款人個人信用狀況時,會依照聯合徵信中心所提供的徵信資料做參考,若個人與銀行往來資料皆顯示不正常的狀況,聯合徵信中心會將個人的信用評分標註低於一般標準,而金融業者評估個人信用條件後一致不同意借款時,意同個人「信用破產」。

前置協商

金融機構前置協商係依消債條例第151條之規定:「債務人對於金融機構因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約而負債務,在聲請更生或清算前,應提出債權人清冊,以書面向最大債權金融機構請求協商債務清償方案,並表明共同協商之意旨。」

負債整合

負債整合就是將信用卡、現金卡、信用貸款等等的債務全部整合到某一家銀行或金融機構,直接在同一家銀行繳款即可。負債整合種類繁多,銀行可以評估債務人的還款能力及狀況來調整還款方案,有些也可透過較低利率貸款來整合高利率貸款,而整合負債與其他貸款的比起來期繳款期限年限較長,較能減輕債務人負擔也能省去至多家銀行繳款的麻煩。

債務協商

債務協商就字面的解釋係指債務人與債權人雙方經過共同商量,取得共識並實行之。

逾期繳款協商

逾期繳款協商指的是債務人已實際出現繳款困難,已有逾繳紀錄必需和債權銀行進行協商,以避免相關法律催收程序。

整合負債貸款

消費者將名下的銀行負債例如信用卡、現金卡、信貸...等等,整合到利率較低的單一銀行貸款裡。

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朱武彬

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